Аналитика

ЩО ТАКЕ ФІНАНСОВА ІНКЛЮЗІЯ?

Фінансова інклюзія — це забезпечення доступу фізичних та юридичних осіб до основних фінансових послуг на недискримінаційних умовах. Йдеться не лише про можливість відкриття рахунку в банку, а й про отримання платіжних, депозитних, кредитних, страхових послуг,доступ до цифрових платіжних інструментів, а також консультацій щодо управління фінансами.

Концепція фінансової інклюзії набуває особливого значення у сучасних умовах: повномасштабна війна, внутрішнє переміщення населення, зростаюча роль цифрових сервісів і нерівномірний розвиток банківської інфраструктури у різних регіонах України створюють об’єктивні бар’єри до фінансового доступу для мільйонів громадян.

Згідно з визначенням, що використовується міжнародними організаціями, такими як Світовий банк, фінансова інклюзія охоплює заходи, спрямовані на зниження бар’єрів до отримання фінансових послуг для незахищених груп населення та малого бізнесу, зокрема у сільських, деокупованих і прифронтових територіях.

НОРМАТИВНЕ РЕГУЛЮВАННЯ В УКРАЇНІ

Фінансова інклюзія в Україні стає предметом законодавчого регулювання. У травні 2025 року Верховна Рада України ухвалила в другому читанні та в цілому законопроєкт№13018-д "Про розвиток фінансової інклюзії". Цей документ закріплює ключові засади функціонування так званих банків фінансової інклюзії — нових гравців на ринку фінансових послуг із вузьким профілем і спрощеними вимогами.

Відповідно до проєкту, банк фінансової інклюзії — це фінансова установа, яка здійснює діяльність на підставі обмеженої банківської ліцензії, що видається Національним банком України. Зміст цієї ліцензії —надання базових банківських та платіжних послуг для визначених категорій клієнтів.

Право на здійснення діяльності банку фінансової інклюзії матимуть як новостворені юридичні особи, так і чинні банки, які здійснять переоформлення повної банківської ліцензії на обмежену.

Особливості регулювання, нормативи достатності капіталу, ризикові обмеження та вимоги до прозорості таких установ визначатимуться Національним банком України в окремому порядку. Передбачається, що вимоги будуть спрощеними, аби стимулювати розвиток локальних і спеціалізованих фінансових сервісів.

ХТО МОЖЕ СТАТИ КЛІЄНТОМ БАНКУ ФІНАНСОВОЇ ІНКЛЮЗІЇ?

Відповідно до положень законопроєкту, клієнтами банків фінансової інклюзії можуть бути:

·       фізичні особи (громадяни України,ВПО, особи з інвалідністю, особи похилого віку тощо);

·       суб’єкти господарювання малого бізнесу;

·       громадські та благодійні організації;

·       органи державної влади та місцевого самоврядування — лише в частині отримання базових послуг.

При цьому юридичні особи (підприємства і організації) зможуть отримувати послуги банку фінансової інклюзії за умови, що їх річний дохід не перевищує встановленого НБУ порогового рівня.

Це дозволить забезпечити обслуговування соціально значимих клієнтів, які раніше були позбавлені доступу до банківських продуктів через відсутність відділень, складні процедури і низький рівень фінансової грамотності.

ЯКІ МОЖЛИВОСТІ ВІДКРИВАЄ СИСТЕМА ФІНАНСОВОЇ ІНКЛЮЗІЇ?

Запровадження механізму банків фінансової інклюзії має низку очікуваних позитивних ефектів:

·       Розширення географії доступу до фінансових послуг — особливо на деокупованих, прикордонних і сільських територіях, де немає представництв класичних банків.

·       Зменшення тіньової економіки — можливість легалізації обороту коштів через доступні банківські рахунки.

·       Фінансова інклюзія вразливих верств населення — спрощений доступ досоціальних виплат, субсидій, програм допомоги.

·       Підтримка малого бізнесу — відкриття рахунків, проведення розрахунків, доступ до фінансових консультацій.

·       Підвищення фінансової грамотності — через супровідні освітні проєкти,які банки фінансової інклюзії зможуть реалізовувати спільно з державою.

Крім того, створення таких установ дозволить знизити регуляторне навантаження на класичні банки та залучити до фінансового сектору нових гравців із вузькою спеціалізацією (наприклад, цифрові платформи, мобільні оператори, платіжні компанії тощо).

ПРАВОВА ПІДКОВАНІСТЬ – ЗАПОРУКА БЕЗПЕКИ

Варто підкреслити, що фінансова інклюзія — це не лише про відкриття рахунків, а й про захист прав споживачів фінансових послуг. У зв’язку з цим, важливо забезпечити:

·       правову інформованість користувачів про свої права та обов’язки;

·       наявність ефективних механізмів розгляду скарг і вирішення спорів;

·       прозорість умов надання послуг;

·       недопущення зловживань з боку постачальників послуг.

Фахівці Міжнародної юридичної компанії ARMADUM LAWYERS супроводжують створення банків фінансової інклюзії, розробляють внутрішні політики,здійснюють правову експертизу процедур взаємодії з клієнтами та сприяють формуванню комплаєнс-культури в новому фінансовому секторі.

ВИСНОВКИ

Фінансова інклюзія — це стратегічний напрямок фінансового розвитку України. Вона створює умови для більш справедливого доступу до ресурсів, сприяє соціальній інтеграції та підвищенню фінансової стійкості громадян і малого бізнесу.

Запровадження банків фінансової інклюзії — це не просто спрощення процедур, а побудова нової моделі взаємодії між державою, фінансовими установами та громадянами, з урахуванням сучасних викликів і цифрових трансформацій. І роль юристів у цьому процесі є не менш важливою — як у частині законотворення, так і у практичному правовому супроводі нових фінансових інституцій.

‍

‍

‍